说到试管婴儿能不能上商业保险这事儿，我可是深有体会，当年为了这事儿没少折腾。今天就跟大家唠唠我的实践过程和记录。
直接说大部分情况下，普通的商业医疗险是指望不上的。你想，试管这玩意儿，在保险公司眼里，它不算是“疾病治疗”，更像是一种“选择性”的医疗服务，或者说是一种辅助生殖技术。而且费用又高，从检查、促排、取卵、培养到移植，一套下来少说几万，多则十几万甚至更多，保险公司也精明着，这种大概率要赔付的，他们肯定得掂量掂量。
我的亲身经历和了解过程
我和我媳妇儿当年也是没办法，自然怀孕困难，咬咬牙，决定走试管这条路。定下来之后，第一个念头就是，这费用可不低，咱不是有商业医疗险吗？赶紧翻出来看条款，一条条对着看，结果？果然，在免责条款里，明确写着不包括生育相关的辅助生殖技术，试管婴儿赫然在列。 那心情，一下就凉了半截。
不死心，我就开始满世界打听。先是问了给我办保险的那个代理人，他也很直接，说常规的百万医疗、重疾险这些，你就别想了，肯定不保试管婴儿本身的费用。顶多是说，如果因为试管过程引起了某些符合重疾险定义的疾病，那或许能赔，但试管本身的开销是不管的。
然后我就上网查，各种搜。那时候真是，逮着个关键词就搜，什么“试管婴儿 保险”、“辅助生殖 商业险”之类的。信息挺杂的，大部分都说不保。但也看到一些零星的信息，说是有专门针对试管婴儿的保险。我记得当时有提到过平安好像有个叫啥“好孕无忧”之类的产品，还有其他几家小公司似乎也推出过类似的。
找到点线索，我就赶紧去深挖。发现这些所谓的“专门”的试管婴儿保险，也不是你想的那么美。 我仔细研究了能找到的几款产品条款，发现它们通常有这么几个特点：
- 保障环节有限：很多产品并不是全程都保。它们可能只针对特定的环节，比如胚胎移植失败后的再次移植费用补贴，或者针对一些试管过程中可能出现的并发症（比如卵巢过度刺激综合征）提供一些医疗费用的补偿。像最开始的检查费、促排卵的药费、取卵手术费这些大头，很多是不在保障范围内的。
- 投保条件严格：不是说你想买就能买。一般会有年龄限制，比如要求女性在特定年龄范围内。可能还需要提供一些身体检查报告，证明你符合一定的条件才能投保。
- 保额和保费：保费也不便宜，我记得当时看的几款，一年保费从几千块到上万块不等。而对应的保额，可能也就几万块。你得自己算笔账，看看到底划不划算。
- 等待期和免赔额：跟普通保险一样，这些专门保险也可能有等待期，就是说你买了之后不是马上就能用的。也可能有免赔额，就是费用达到一定数额以上的部分才能报销。
我还特意了解了一下，听说北京好像医保政策有松动，能报销一部分试管费用，那会儿我们这儿（或者说绝大多数地方）是想都别想，社保医保一分钱都不给报试管的。所以商业保险就成了我们当时琢磨的一个方向。
折腾了一大圈，跟好几个不同公司的代理人也聊了，研究了半天条款，我们基本上是放弃了通过商业保险来大规模覆盖试管费用的想法。主要原因是感觉限制太多，真正能用上的保障，和我们需要支付的高额费用比起来，有点杯水车薪。而且那些产品也不是那么容易买到，很多地方可能还没有覆盖。
我们的实践结果就是，主要还是靠自己硬扛，提前把钱准备足。 那些专门的试管保险，我们也就了解了一下，觉得不太适合我们的情况，或者说性价比不高，就没下手。
我个人的经历告诉我，想通过商业保险完全覆盖试管婴儿的费用，目前来看还是挺难的。可能会有一些特定的、小范围的保障产品，但一定要擦亮眼睛，仔细看条款，别期望太高。最重要的还是自己做好充分的财务准备，这才是最实在的。政策和产品都在发展，说不定以后情况会好转，有更多更全面的保障出现，但至少在我经历那会儿，是这么个情况。
